Arrêt de travail · Invalidité · Décès
Prévoyance ophtalmologue : au-delà des régimes obligatoires
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée. Au 91e jour, la CARMF prend le relais selon votre revenu. Les charges du cabinet, elles, restent à couvrir.
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La CARMF
Ce que verse réellement la CARMF
Le régime invalidité-décès des médecins libéraux existe, mais il commence tard et plafonne vite.
Rapportée à des honoraires d'ophtalmologue libéral, l'indemnité maximale de 197,51 € par jour ne représente qu'une fraction du revenu d'activité. C'est le même plafond pour la CPAM les trois premiers mois.
Pendant ce temps, le loyer, les salaires, le crédit du plateau technique et les cotisations continuent de courir : aucun des deux régimes ne les prend en charge.
- Point de départ CARMF
- Le 91e jour suivant l'arrêt total de travail. Les jours 4 à 90 relèvent de la CPAM.
- Du 4e au 90e jour
- Indemnités journalières de l'Assurance maladie du 4e au 90e jour, après 3 jours de carence, sous réserve d'un an d'affiliation. Montant : 1/730e du revenu moyen des 3 dernières années, plafonné à 197,51 € par jour en 2026.
- Montant 2026, revenu ≤ 48 060 €
- 65,84 € par jour.
- Montant 2026, revenu intermédiaire
- Entre 48 060 € et 144 179 €, l'IJ correspond à 1/730e du revenu net 2024.
- Montant 2026, revenu ≥ 144 180 €
- 197,51 € par jour (plafond).
- Durée maximale
- 36 mois de versement, avec des dispositions particulières au-delà de 70 ans.
- Conditions
- Être à jour de ses cotisations, majorations et frais ; déclarer la cessation d'activité dans les 2 mois ; ne pas percevoir simultanément d'indemnités de la CPAM ; produire un certificat d'incapacité totale.
Les charges
Un cabinet arrêté coûte toujours
En ophtalmologie, l'équipement pèse lourd, et il ne s'arrête pas avec vous.
✓ Ce que la prévoyance peut couvrir
- ✓Des indemnités journalières dès le 4e, le 8e, le 15e ou le 31e jour selon la franchise choisie
- ✓Un complément au-dessus des IJ de la CPAM puis de la CARMF, et un relais après les 36 mois
- ✓Une rente d'invalidité si vous ne pouvez plus exercer votre spécialité
- ✓Le capital décès et la rente d'éducation pour vos enfants
- ✓Selon les contrats, une garantie frais généraux permanents
✕ Ce qu’elle ne remplace pas
- ✕Votre RCP, qui couvre les dommages causés à vos patients
- ✕Le matériel du cabinet en cas de sinistre (→ multirisque professionnelle)
- ✕Les conséquences d'une déclaration de santé inexacte à la souscription
Un cabinet d'ophtalmologie n'est pas une consultation nue : lampe à fente, réfracteur, tonomètre, champ visuel, OCT, rétinographe, parfois un laser. Ce plateau technique est souvent financé à crédit ou en location financière, et les échéances tombent que vous consultiez ou non. À cela s'ajoutent le loyer, le salaire de l'assistante ou de l'orthoptiste, et vos cotisations sociales.
Un ophtalmologue peut rester apte à « travailler » au sens général tout en devenant incapable d'opérer : un tremblement, une pathologie visuelle, une atteinte du rachis cervical suffisent. Vérifiez que la définition d'invalidité de votre contrat s'apprécie au regard de votre profession et de vos actes, et pas de toute activité rémunérée : c'est la clause qui sépare une bonne prévoyance d'une prévoyance décorative.
Votre prévoyance ophtalmologue
Franchise, définition d'invalidité, montant des IJ : les trois lignes qui décident de ce que vous toucherez vraiment.
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La franchise
Choisir sa franchise face au relais CARMF du 91e jour
La franchise est le nombre de jours d'arrêt avant le premier versement de votre contrat complémentaire. C'est le curseur qui pilote à la fois votre couverture réelle et votre cotisation. Le raisonnement est simple : puisque la CARMF ne démarre qu'au 91e jour, tout ce qui se passe avant repose sur les seules indemnités plafonnées de l'Assurance maladie, votre contrat privé et votre trésorerie.
Une prévoyance se tarife sur l'âge et l'état de santé au moment de la souscription. Un praticien qui souscrit jeune et sans antécédent obtient des conditions qu'il conservera ; celui qui attend d'avoir un dossier médical se voit opposer des exclusions ou des surprimes. C'est l'un des rares sujets où l'anticipation change réellement le prix.
| Franchise | Ce qu’elle couvre | À qui elle convient |
|---|---|---|
| 15 ou 30 jours | Les arrêts courts, les plus fréquents, où seule joue l'IJ plafonnée de la CPAM après 3 jours de carence. | Cabinet avec charges fixes lourdes et peu de trésorerie d'avance. |
| 60 jours | Un compromis : les arrêts moyens, avant le relais CARMF. | Praticien disposant de quelques mois de réserve. |
| 90 jours | Prend le relais au moment exact où la CARMF démarre. | Praticien avec trésorerie solide, cherchant surtout à couvrir le long. |
La franchise se choisit en fonction de vos charges fixes mensuelles, pas d'une moyenne théorique.
Fiscalité
La déduction Madelin
- Qui est concerné
- Les médecins libéraux imposés en BNC au régime réel, pas le micro-BNC.
- Ce qui est déductible
- Les cotisations de prévoyance complémentaire et de complémentaire santé, dans les plafonds légaux.
- La contrepartie
- Les prestations versées au titre d'un contrat Madelin sont imposables. Le calcul se fait globalement, pas garantie par garantie.
- À arbitrer avec
- Votre expert-comptable : le choix Madelin ou non dépend de votre tranche et de votre structure d'exercice.
Les cotisations de prévoyance souscrites dans le cadre de la loi Madelin par un travailleur non salarié imposé au titre des bénéfices non commerciaux sont déductibles du revenu professionnel imposable, dans les limites fixées par le code général des impôts. Une partie du coût de votre couverture revient donc sous forme d'économie d'impôt.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la prévoyance de l'ophtalmologue
À partir de quand la CARMF indemnise-t-elle un arrêt de travail ?
Quel est le montant de l'indemnité journalière de la CARMF ?
Pendant combien de temps la CARMF verse-t-elle ces indemnités ?
Quelles conditions faut-il remplir pour être indemnisé par la CARMF ?
Quelle franchise choisir pour ma prévoyance complémentaire ?
Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Prêt à vous couvrir ?
Comblez ce que les régimes obligatoires plafonnent
Une prévoyance calée sur vos charges fixes et sur la réalité de votre spécialité.